¿Realmente puede perder dinero con sus beneficios?

Espera, ¿puedes? De Verdad perder dinero en su plan de beneficios? La respuesta es, ¡Sí! Mucha gente ahora está de hecho perdiendo dinero debido a la naturaleza abrumadora de la selección de beneficios para empleados, como cuentas de ahorro para la salud y atención médica.

De hecho, me he encontrado con varias situaciones diversas solo en el último mes que destacan este problema, que incluyen:

● Primas reducidas, misma cobertura

● Cuentas de gastos flexibles para salud y dependientes.

● Contribuciones de contrapartida, montos no discrecionales

● Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

● Seguro de discapacidad

● Seguro de vida

● Comparación entre cónyuges, filosofías empresariales

No permita que la terminología desconocida lo engañe para que tome decisiones equivocadas al elegir sus beneficios.

Mientras estaba revisando los beneficios de una persona recién casada, escuchó la frase “deducible alto” e inmediatamente la descartó. Ella cuestionó, «¿Por qué querría pagar un deducible alto? « La diferencia real de costo entre un plan de atención médica con deducible alto y un plan de atención médica sin deducible alto a menudo no es tan grande.

Rápidamente le expliqué que un plan de atención médica con un deducible alto (en su caso, digamos que había un deducible de $ 1,600 por persona) proporcionaría importantes ahorros en las primas. Si alguna vez hubiera un problema con el pago del deducible, podría guardar ese dinero en una cuenta de ahorros para la salud (que está libre de impuestos) para cubrir este gasto.

Ahora que está casada, como pareja, ella y su esposo pueden contribuir $ 7,300 a una cuenta de ahorros para la salud libre de impuestos en 2022. En algunos de mis artículos anteriores de Forbes, he destacado (en una serie en tres partes en junio de 2019 ), por qué una cuenta de ahorros para la salud es tan asombrosa. Piense en ello como una «Cuenta de Jubilación Individual Roth Medical», con el beneficio de una membresía libre de impuestos.

¡No pagar impuestos en una cuenta de ahorros para la salud es solo el comienzo! Puede obtener una membresía libre de impuestos siempre que la use para gastos de atención médica. No paga impuestos cuando lo usa. Para mí, esta es una de las mejores armas secretas cuando se trata de cuentas de ahorro. Aunque a muchos no les gusta el hecho de que se limite a los gastos de salud, en general, a medida que envejece. su mayor gasto es la salud.

Otro cliente mío estaba inscrito en un plan de atención médica con deducible alto por su nuevo empleador. En este caso, el empleador pagó el 90% de la prima e hizo una contribución total de $ 3,650 a la cuenta de ahorros para la salud de esa persona, que es el máximo para una persona soltera. Esto ahorró en el costo de la prima mensual en comparación con su empleador anterior. También proporcionó un método para pagar el deducible en caso de que entre en vigencia.

¡Una cuenta de ahorros para la salud realmente puede funcionar para usted como parte de sus beneficios!

Le aconsejé a este cliente que pagara de su bolsillo con los nuevos ahorros y dejara que la cuenta de ahorros para la salud se acumulara con el tiempo. Como se explica en el ejemplo anterior. Esta persona lamentó el hecho de que su nuevo empleador no le pagó una contribución equivalente en 401 (k). He dicho, “Tienes algo aún mejor. Te ofrecen una contraprestación no discrecional o dinero gratis que representa el 5% de tu salario. No tiene que invertir su propio dinero solo para obtener el dinero de la empresa, que es el caso de muchos planes 401 (k). Si desea hacer una contribución, puede hacerlo, ¡pero no es necesario que lo haga por esas dos cosas! « Por cierto, tener acceso a un 401 (k) le permite decir $ 20,500 en 2022.

Esto significaba que estaba aumentando su salario en una cantidad nada despreciable, especialmente si se ajustaban los impuestos de la cuenta de ahorro para la salud. J’ai expliqué que sur la base de son revenu, qui était inférieur au maximum légal pour les célibataires de 125 000 $, et qu’elle pouvait verser une cotisation Roth IRA complète au lieu d’économiser de l’argent dans son régime de jubilado. Eventualmente descubrimos que con todos estos nuevos conocimientos, ella podría acelerar sus ahorros para el pago inicial de una casa.

Las parejas casadas deben examinar más de cerca sus beneficios individuales y familiares.

En otro caso de una pareja de recién casados, pude examinar sus dos planes de beneficios. Esto representa, en algunos casos, alrededor de 80 páginas de información. No solo sería mucho para leer para cualquiera, sino que también es aún más difícil para las personas que no están acostumbradas a saber qué buscar y cómo analizar esa información. En este caso, noté que los beneficios de atención médica del esposo eran bastante asombrosos en comparación con los de la esposa, que tenía un plan de atención médica con deducibles altos y la capacidad de tener una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

Cuando miré la reducción en las primas entre los dos planes individuales, su plan se veía mejor. Cuando miré los desembolsos máximos entre los dos planes, para la familia, su desembolso máximo fue de $ 3,200 y el de ellos fue de $ 6,250. Si bien el empleador de la esposa ofrecía muchas más opciones, ella era de hecho una «sobrecarga de opciones». ¡Y tener que ver todas estas opciones iba a llevar mucho tiempo! Desafortunadamente para su empleador, muchas de las ventajas que le ofrecían la obligaban a ir a un portal en lugar de simplemente dar la información en un documento PDF de tamaño considerable.

En todos estos casos, al pasar al siguiente empleador, cada persona se vio sujeta a cambios en la filosofía de su nuevo empleador. Algunos han perdido las cotizaciones correspondientes, otros han perdido el seguro de vida y de invalidez. Y en un caso, mientras que el nuevo empleador indicó la posibilidad de tener más seguros disponibles, había reglas que limitaban la cobertura inicial y la posibilidad de tener que contratarla si el cliente quería obtener el máximo disponible. Este no fue el caso de su antiguo empleador.

¡No dé por sentados sus beneficios!

Si se encuentra en una «sobrecarga de opciones» o nadando en términos desconocidos, busque ayuda. Es posible que deba mirar más allá de los administradores de su empresa. Con miles de dólares en juego cada año, te lo debes a ti mismo.

Artículo anteriorLas principales marcas estadounidenses de 2021 muestran la creciente importancia de FinTech
Artículo siguienteCómo construir mejor su marca personal como líder (y por qué es vital)

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here