Qué significan las inminentes subidas de tipos de la Fed para los prestatarios

El presidente de la Reserva Federal, Jerome H. Powell, sugirió el martes que la Fed podría subir pronto las tasas de interés para combatir la inflación creciente.

«Si vemos que la inflación persiste en niveles altos por más tiempo de lo esperado, si tenemos que subir las tasas de interés más con el tiempo, lo haremos», dijo Powell el martes en una audiencia de la Comisión Bancaria del Senado. «Usaremos nuestras herramientas para recuperar la inflación». Los funcionarios de la Fed habían sugerido previamente que podría haber varios aumentos de las tasas de interés en 2022 en un intento por reducir los niveles históricos de inflación.

Así es como los aumentos inminentes de las tasas de interés pueden afectar a los prestatarios de préstamos estudiantiles.

La mayoría de las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes se mantienen en cero debido a la pausa en los pagos, por ahora

Todos los préstamos estudiantiles federales en poder del gobierno han estado en suspensión de pagos y de intereses desde marzo de 2020. Durante casi dos años, no se han adeudado pagos de estos préstamos y las tasas de interés se han congelado al 0 %. Originalmente, este alivio estaba programado para finalizar el 31 de enero, pero el mes pasado, el presidente Biden extendió el alivio hasta el 1 de mayo.

Cualquier aumento de la tasa de interés por parte de la Fed no tendrá impacto en la suspensión de intereses asociada con esta interrupción de pago en curso.

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales son establecidas por el Congreso

El Congreso establece las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales a través de la legislación, que actualiza periódicamente. La tasa de interés de la mayoría de los préstamos estudiantiles federales se establece a una tasa específica basada en la fecha en que se desembolsó el préstamo, y la tasa de interés no cambia (y no puede cambiarse) después. Por ejemplo, las tasas de interés actuales para préstamos estudiantiles Federal Direct Stafford pagados a partir del 1 de julio de 2021 y antes del 1 de julio de 2022 son del 3,73 % para estudiantes universitarios y del 5,28 % para estudiantes, graduados o profesionales. Los préstamos desembolsados ​​durante ese período de 12 meses se establecerían a estas tasas, independientemente de lo que haga la Fed en el futuro.

Las tasas de interés de los préstamos de consolidación federal generalmente se establecen en el promedio ponderado de los préstamos subyacentes incluidos en la consolidación.

Una vez que la suspensión de los préstamos estudiantiles y el congelamiento de intereses expiren después del 1 de mayo, las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes volverán a las tasas que estaban vigentes anteriormente, según la tasa fija asociada con la fecha de desembolso del préstamo inicial. Cualquier cambio en las tasas de interés por parte de la Fed no tendría impacto.

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados se establecen por contrato.

A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, las tasas de interés de los préstamos privados para estudiantes están establecidas por los términos y condiciones del acuerdo de préstamo o pagaré subyacente. El contrato podría estipular una tasa de interés fija o variable. Las tasas fijas no cambiarían sin importar qué acción tome la Fed, ya que estas tasas de interés se establecen de acuerdo con los términos originales del contrato.

Sin embargo, algunos préstamos privados para estudiantes con tasas de interés variables podrían estar vinculados, directa o indirectamente, a las tasas establecidas por la Reserva Federal. Como resultado, los prestatarios de préstamos estudiantiles privados de tasa variable pueden ver cómo sus tasas de interés aumentan gradualmente a medida que aumentan las tasas del instituto de la Fed. Además, las tasas de interés de los nuevos préstamos estudiantiles privados, tanto de tasa fija como de tasa variable, también podrían aumentar gradualmente en línea con los aumentos de tasas de interés instituidos por la Reserva Federal.

Los prestatarios con préstamos estudiantiles privados con tasas de interés altas, y especialmente aquellos con préstamos estudiantiles privados con tasas variables, pueden considerar aprovechar el entorno actual de tasas de interés bajas para refinanciar estos préstamos mediante un nuevo préstamo a tasa fija baja, antes de la tasa de interés. se producen caminatas. Sin embargo, los prestatarios con préstamos estudiantiles federales deben tener más cuidado, ya que refinanciar préstamos estudiantiles federales a través de un prestamista privado da como resultado una pérdida permanente de acceso a programas, beneficios y protecciones clave de préstamos estudiantiles federales.

La administración de Biden considera aliviar los intereses de los préstamos estudiantiles

El año pasado, un comité de reglamentación negociado por el Departamento de Educación encargado de revisar las regulaciones que rigen los principales programas federales de préstamos para estudiantes llegó a un consenso sobre los cambios en los préstamos para estudiantes con capitalización de intereses. La financiación se produce cuando los intereses acumulados actuales se vuelven a sumar al capital del préstamo, lo que puede dar lugar a aumentos en el saldo compuesto.

El comité regulador y el ministerio llegaron a un acuerdo para eliminar ciertos eventos que pueden conducir a la capitalización de intereses, como abandonar una indulgencia, cambiar un plan de pago, no recertificar ingresos a tiempo para un plan de pago basado en ingresos e incumplimiento. Estos cambios propuestos, que no serían definitivos y efectivos hasta julio de 2023, no afectarían la tasa de interés de un préstamo federal para estudiantes, sino que ayudarían a reducir los aumentos descontrolados en el saldo asociado con los intereses acumulados.

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