¿Qué hacer con su antiguo 401 (k)?

«¿Qué debo hacer con mi antiguo 401 (k)?» Es una de las preguntas más comunes que me hacen los nuevos clientes de planificación financiera. Responder a esta pregunta suele ser una de las decisiones financieras más importantes que debe tomar al cambiar de trabajo. Básicamente, hay cuatro opciones para elegir: mantener su antiguo 401 (k) donde está, transferir su 401 (k) a una IRA, transferir su antiguo 401 (k) a su 401 (k) actual o cobrar su jubilación. plan.

Hay algunas cosas que debe considerar al tomar esta decisión, incluida su edad, saldo 401 (k), conocimiento sobre inversiones y opciones para invertir en sus planes de jubilación nuevos y antiguos.

Su edad y su reinversión de 401 (k)

En la mayoría de los casos, si realiza retiros de su cuenta de jubilación antes de los 59,5 años, deberá tanto impuestos como multas. Sin embargo, transferir su plan a una IRA u otra cuenta de jubilación no es un evento imponible y no resultará en impuestos o multas en ese momento.

Pero si deja su trabajo alrededor de los 55 años (o más tarde), puede evitar la multa del 10% por retiro anticipado. Por supuesto, el retiro seguirá estando sujeto a impuestos. Desafortunadamente, la «Regla de los 55» no se aplica a las cuentas IRA. Para las IRA, generalmente no se permitirá un retiro sin penalización hasta que el titular de la cuenta tenga 59 años y medio.

Retiro de 401 (k) de saldo bajo

Los participantes en un plan 401 (k) con menos de $ 5,000 pueden verse obligados a abandonar el plan. En pocas palabras, permanecer en el plan 401 (k) actual puede no ser una opción si su saldo es demasiado pequeño. Por lo tanto, debe hacer un esfuerzo concertado para transferir el dinero a un nuevo plan o IRA.

¿Cómo son las opciones de inversión?

Al elegir permanecer con el 401 (k) de su empleador actual o anterior, a menudo se limita a las opciones de inversión y la estructura de tarifas seleccionadas. Probablemente podrá encontrar mejores precios y opciones de inversión en el mercado de inversión abierto. Por otro lado, esta cantidad aparentemente ilimitada de opciones de inversión puede ser abrumadora y puede hacer que busque asesoramiento profesional en planificación financiera.

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Flexibilidad y control de retiros

Si ya está jubilado o se acerca a la jubilación rápidamente, las cuentas IRA a menudo ofrecerán más flexibilidad y acceso a su dinero cuando sea necesario. Muchos planes 401 (k) hacen que sea bastante costoso retirar su dinero cuando sea necesario, por ejemplo, enviando copias de formularios firmados diciéndoles que le envíen un cheque cuando todo esto se puede hacer fácilmente en línea con solo unos pocos clics de un botón.

Protección de activos

Según la ley federal, los activos 401 (k) ofrecen potencialmente más protección contra los acreedores que los activos mantenidos en una IRA. Es bastante difícil para los acreedores confiscar los activos 401 (k). Hay excepciones, por supuesto. Si no corre el riesgo de ser demandado o ahogarse en deudas, probablemente esto no sea un gran problema.

En última instancia, la decisión de qué hacer con su antiguo 401 (k) dependerá de lo cómodo que se sienta administrando sus propias inversiones, lo cerca que esté de la jubilación y lo bien que estén sus planes de jubilación, actuales y pasados. Como puede imaginar, como planificador financiero con un deber fiduciario para con mis clientes, rara vez se da un caso en el que simplemente recomendaría que cambiara su antiguo 401 (k) al contabilizar impuestos y multas.

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