Pasos a seguir ahora mismo, mucho antes de jubilarse, para proteger sus activos

Los que se jubilan ahora pueden haber esperado demasiado. No dejes que esto te pase a ti.

Es posible que esté pensando que la jubilación está demasiado lejos como para preocuparse. Si planea reclamar su reloj de oro dentro de los próximos diez años, no lo es. De hecho, si faltan menos de cinco años para su último día, es mejor que se dé prisa. El reloj ya está corriendo. No dejes para mañana lo que deberías estar haciendo hoy.

“Cuando se trata de enfrentar la jubilación, uno de los mayores riesgos para los ahorros de jubilación es la secuencia de rendimientos de la inversión”, dice Adam Pawloski, asesor de vida financiera de Telemus Capital en Southfield, Michigan. “En el peor de los casos, se encuentra con fuertes caídas en el valor de su cartera justo cuando comienza a vivir de sus activos de inversión. Esto resulta en pérdidas y reducción de su cofre de guerra para futuras retiradas”.

A medida que se acerca a la jubilación, ahora es el momento de considerar qué tan vulnerable es a esta secuencia de riesgo de rendimiento. Este no es el tipo de riesgo del que puede maniobrar para escapar. Es más o menos aleatorio. Lo más que puedes hacer es inocularte para evitar sus peores efectos.

“La secuencia de riesgo de retorno es el simple riesgo de mala suerte y mal momento”, dice Brian Haney, fundador de The Haney Company ubicada en Silver Spring, Maryland. “Dado que ninguno de nosotros sabe cuándo está programada la próxima caída del mercado, es prácticamente imposible no enfrentar esto como un riesgo cuando está a punto de jubilarse o se ha jubilado recientemente. El riesgo en sí es simple: tener una caída importante en el mercado que reduzca considerablemente el valor de sus fondos de jubilación justo cuando se estaba preparando para comenzar a retirar dinero. ¿Qué sucede cuando comienza a realizar retiros de ingresos cuando el valor de su cuenta ha bajado significativamente? Bueno… bloquea las pérdidas, lo que hace que la recuperación sea mucho más difícil que si hubiera comenzado a realizar retiros en un momento en que el valor de su cuenta era más alto.

Hay un número limitado de opciones en caso de que se encuentre sufriendo la secuencia de riesgo de retorno durante el inicio de la jubilación. Muchos los consideran menos que deseables. Tienden a frustrar el propósito de “vivir la buena vida” en la jubilación.

Para evitar este enigma, es mejor que empiece a pensar en ello ahora, mucho antes de jubilarse. Aquí, las opciones no solo son mucho más apetecibles, sino que también son más fáciles de implementar y lograr.

“Una de las formas más sencillas es sacar del mercado de valores el dinero que piensa gastar en los primeros años de su jubilación”, dice Sam Zimmerman, director ejecutivo de Sagewell Financial en Cambridge, Massachusetts.

“Tener una reserva a corto plazo de la que sacar dinero es una buena manera de mitigar el riesgo”, dice Shawn Plummer, director ejecutivo de The Annuity Expert, en Atlanta. “Básicamente, desea evitar tener que vender sus inversiones en una recesión del mercado, ya que es probable que esas inversiones se recuperen en el corto a mediano plazo. Con efectivo u otras inversiones líquidas disponibles, esencialmente puede esperar a que pase la secuencia de riesgo de retorno”.

La mayoría de los profesionales financieros conocen esta táctica. “Para minimizar el impacto de los rendimientos secuenciados negativamente, generalmente eliminamos el riesgo de las carteras de los clientes cuando se acercan a la jubilación”, dice Michael Fischer, director y asesor patrimonial de Round Table Wealth Management en Westfield, Nueva Jersey. “El objetivo es evitar o minimizar las grandes caídas del mercado durante los primeros años de la jubilación para que la cartera por la que ha trabajado y ahorrado duro pueda respaldar el estilo de vida que anticipó durante la jubilación”.

¿Quiere saber por qué tantos jubilados de primer año han sido tomados por sorpresa con este brote actual de secuencia de riesgo de retorno? Es porque cuando el mercado estaba subiendo como lo había estado haciendo desde la recesión de 2008/2009 (con un ligero contratiempo en marzo de 2020), la gente pensó que el efectivo era una mala inversión. Incluso hoy, con la inflación alcanzando máximos multigeneracionales, la gente todavía está preocupada por el «peligro» del efectivo.

Aquí hay algo para recordar: el propósito de esta táctica es protegerlo a la baja, no superar ningún obstáculo positivo. En otras palabras, no pretendes ganarte ningún derecho a fanfarronear. Solo quieres hacer tu vida más fácil.

“Mantener una gran cantidad de efectivo y equivalentes de efectivo es una forma prudente de minimizar el impacto de la secuencia de riesgo de rendimiento”, dice Tyler Papaz, director de patrimonio privado de Cornerstone Advisors Asset Management en Bethlehem, Pensilvania. “Es posible que esta asignación de efectivo no supere la inflación, pero evita que los inversores se vean forzados a vender”.

En términos más generales, esta táctica específica es simplemente una parte de una estrategia financiera integral. Si prestas atención a la totalidad de los objetivos de tu vida, este tipo de cosas encajan naturalmente. También hace que te preocupes menos por “ganarle al mercado” y te interese más simplemente alcanzar tus metas en la vida.

“Lo más importante que puede hacer es asegurarse de tener un plan financiero”, dice Scott Sturgeon, fundador y asesor principal de patrimonio de Oread Wealth Partners en Leawood, Kansas. “No tiene que ser nada lujoso, sino una comprensión rudimentaria de si está viviendo dentro de sus posibilidades, cuál es su flujo de efectivo a largo plazo y garantizar que su cartera de inversiones y otros activos estén orientados para respaldar su estilo de vida en jubilarse.»

Incluso algo tan básico como un análisis de flujo de efectivo personal lo ayudará a comprender mejor las cosas. También revelará cuánto efectivo necesita para acumular en su fondo de «emergencia» en el momento de retirarse.

“Es importante contar con un presupuesto sólido antes de la jubilación para garantizar que los gastos de los primeros años no reduzcan el poder adquisitivo futuro de la cartera”, dice Pawloski. “Una estrategia para minimizar el impacto es reservar algo de efectivo para los retiros anticipados. Reservar entre 12 y 18 meses de efectivo puede ayudar a evitar vender en el fondo del mercado”.

Además, no es necesario que limite su definición de «efectivo» a una cuenta bancaria o de mercado monetario. Puede invertirse en otras formas de valores, siempre y cuando el riesgo de pérdida de capital o las multas por retiro anticipado puedan disminuirse, si no eliminarse.

Rob Stevens, líder de pensamiento de planificación financiera de TIAA en Charlotte, Carolina del Norte, dice: «Es importante tener amplias reservas de efectivo para cubrir los gastos al ingresar a la jubilación, así como fuentes estables de ingresos, como valor garantizado/estable y/o ingresos individuales». saltos Tener fuentes estables de ingresos brinda a los jubilados la flexibilidad de tomar distribuciones de acciones cuando quieren reequilibrar en lugar de cuando necesitan cubrir gastos”.

Es posible que haya oído hablar del período de cinco años antes de la jubilación denominado “Zona de riesgo”. La conclusión es que la zona de riesgo representa el momento en el que está más expuesto a fluctuaciones a la baja extremas en el mercado. Sí, hay formas de abordarlo si se da cuenta de esta exposición, pero ¿no estaría feliz si tomara medidas para reducir esta debilidad antes de que ocurra?

“Una vez que ocurre una pérdida en la zona de riesgo, puede intentar volver a trabajar y/o gastar menos”, dice Ron Surz, presidente de Target Date Solutions en San Clemente, California. “Es mejor protegerse contra la pérdida en primer lugar. En otras palabras, los inversores necesitan proteger sus ahorros en la Zona de Riesgo”.

Para repetir, no es como si no tuviera opciones si la secuencia de riesgo de retorno lo toma por sorpresa. El punto es que, si bien tiene opciones, no son necesariamente compatibles con lo que imaginaba que sería la jubilación.

“Cada vez que un jubilado se enfrenta a la posibilidad de quedarse sin dinero en la jubilación, por cualquier motivo, la dura realidad suele ser ajustar sus gastos o encontrar una nueva fuente de ingresos”, dice Nicole Riney, VP, Financial Planner en Oak Grupo Financiero Harvest en Houston. “Para algunos, eso significa volver al trabajo, para otros, tal vez tengas que comprar el café barato por un tiempo o saltarte ese viaje que tenías en el corazón”.

La mejor opción, sin embargo, no se presenta en la jubilación. Existe en esos cortos años inmediatamente antes de la jubilación. Esos años te dan tiempo para prepararte. son un regalo Y este es un caballo regalado al que no querrás mirarle la boca.

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