¿Cuánto pagará bajo el nuevo plan basado en ingresos de Biden para préstamos estudiantiles?

La semana pasada, los negociadores del Departamento de Educación debatieron un nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles que estaría vinculado a los ingresos del prestatario. El plan es controvertido por varias razones, y los defensores de los prestatarios de préstamos para estudiantes argumentan que es demasiado restrictivo y no particularmente beneficioso desde el punto de vista financiero. Si el plan se aprueba, esto es lo que podría significar para los prestatarios de préstamos estudiantiles.

El Departamento de Educación lanza un nuevo plan de pago basado en los ingresos para préstamos federales para estudiantes

Actualmente existen varios planes de pago basado en ingresos (IDR). IDR describe este conjunto de planes, que algunos defensores han comparado con una «sopa de letras» de opciones de pago confusas. Existe el Reembolso Contingente Basado en Ingresos (ICR), el Reembolso Basado en Ingresos (IBR), Pago según Ganas (PAYE) y Pago según Ganas Revisado (REPAYE).

Se supone que los planes IDR brindan a los prestatarios un pago mensual asequible que está vinculado a los ingresos del prestatario y al tamaño de la familia, independientemente de cuánto deban. Los planes ICR, IBR, PAYE y REPAYE excluyen una cantidad inicial de ingresos bajo una exención de pobreza y luego se basan en una fórmula (que es diferente para cada plan) basada en la cantidad de ingresos brutos ajustados del prestatario., O AGI, arriba esta exclusión inicial. Los pagos deben recalcularse cada año y, por tanto, evolucionarán en el tiempo de acuerdo con la evolución de la situación financiera del prestatario. Cualquier saldo restante se cancela después de 20 o 25 años (según el plan), aunque esto puede ser un hecho imponible para muchos prestatarios.

A principios de este año, la administración de Biden dio a conocer una nueva propuesta de plan IDR, que actualmente llama Reembolso Contingente de Ingresos Expandidos, o EICR. El plan EICR incluiría varias características, como una exclusión inicial más amplia de la pobreza, subsidios de intereses para los prestatarios en situación de pobreza y una fórmula de pago más favorable para los prestatarios con ingresos más bajos. Pero los defensores han criticado varias características del plan EICR, incluida una fórmula de pago compleja que da como resultado pagos mensuales más altos para aquellos con ingresos más altos, así como la exclusión de los prestatarios de Parent PLUS y aquellos que han obtenido préstamos para obtener ingresos más altos. .

Así es como le iría al plan EICR en comparación con las opciones actuales de IDR.

Pagos de préstamos para estudiantes de EICR contra planes de pago basados ​​en ingresos existentes

Para mostrar cómo pueden cambiar los pagos mensuales para algunos prestatarios con diferentes planes, aquí hay algunos ejemplos:

Ejemplo 1: prestatario de pregrado con un tamaño de familia de 1, con un ingreso bruto ajustado de $ 25 000 por año y un saldo de préstamo estudiantil federal elegible de $ 50,000.

Este prestatario tendría pagos mensuales algo diferentes bajo diferentes planes IDR porque cada plan excluye una cantidad diferente de ingresos iniciales de acuerdo con las pautas federales de pobreza:

  • Reembolso contingente de ingresos (ICR): ICR tiene una exclusión de pobreza inicial basada en el 100% de la línea de pobreza federal para el tamaño de la familia del prestatario. Esta es la exclusión de pobreza menos generosa disponible bajo los planes IDR existentes. El pago mensual del prestatario en este ejemplo sería de alrededor de $ 215 por mes.
  • Reembolso basado en ingresos (IBR): IBR tiene una exclusión de pobreza inicial 150% más alta que la línea de pobreza federal para el tamaño de la familia del prestatario y una fórmula de pago más barata. El pago mensual del mismo prestatario bajo el IBR sería de alrededor de $ 85 por mes.
  • Pague lo que gana (PAYE) y Pague lo que gana revisado (REPAYE): PAYE y REPAYE también excluyen un monto de ingreso inicial equivalente al 150% de la línea de pobreza federal para el tamaño de la familia del prestatario, pero estos planes tienen una fórmula más barata que el IBR. El pago mensual del mismo prestatario bajo PAYE y REPAYE sería de alrededor de $ 58 por mes.
  • Reembolso extendido basado en ingresos (EICR): El nuevo plan EICR propuesto por el ministerio tiene una exclusión de pobreza más alta del 200% de la línea de pobreza federal para el tamaño de la familia del prestatario, más generoso que otros planes IDR. Según el EICR, los ingresos de este prestatario serían justos para este límite, lo que no implicaría ninguna obligación de pago ($ 0 por mes).

Ejemplo 2: prestatario de pregrado con un tamaño de familia de 1, con un ingreso bruto ajustado de $ 60 000 por año y un saldo de préstamo estudiantil federal elegible de $ 50,000.

  • Reembolso contingente de ingresos (ICR): ICR calcula los pagos en base al 20% de los “ingresos discrecionales”, que es el monto de AGI del prestatario que excede la exclusión de pobreza inicial. El pago mensual para el prestatario de mayores ingresos según la ICR en este ejemplo sería de alrededor de $ 480 por mes.
  • Reembolso basado en ingresos (IBR): IBR es generalmente más generoso que ICR y calcula los pagos en base al 15% de los ingresos discrecionales del prestatario. El pago mensual del mismo prestatario según el IBR sería de alrededor de $ 525 por mes. Este pago de IBR es de hecho más alto que la ICR aquí, porque la ICR también tiene en cuenta el saldo del préstamo del prestatario pagado durante un período de tiempo fijo y utiliza el menor de dos dígitos.
  • Pague lo que gana (PAYE) y Pague lo que gana revisado (REPAYE): PAYE y REPAYE son incluso más generosos que IBR, con pagos basados ​​en el 10% de los ingresos discrecionales del prestatario. El pago mensual del mismo prestatario bajo PAYE y REPAYE sería de alrededor de $ 349 por mes.
  • Reembolso extendido basado en ingresos (EICR): El EICR es diferente de otros planes IDR. El ministerio ofrece un enfoque de pago marginal más complicado, en el que un prestatario paga el 5% de los ingresos discrecionales sobre los montos de ingresos entre el 200% y el 300% de la línea de pobreza federal y el 10% de los ingresos discrecionales superiores. Según el ministerio, el pago de este prestatario bajo el EICR sería de alrededor de $ 232 por mes, un poco menos de lo que pagaría bajo los planes IDR actuales más asequibles.

Ejemplo 3: Diplomado prestatario con un tamaño de familia de 1, con un ingreso bruto ajustado de $ 75 000 por año y un saldo de préstamo estudiantil federal elegible de $ 50,000.

  • Reembolso contingente de ingresos (ICR): El ICR está abierto a cualquier préstamo estudiantil federal directo, incluidos los préstamos directos de consolidación que contienen préstamos PLUS para padres (aunque los préstamos PLUS para padres por sí solos no son elegibles). El pago mensual de este prestatario de mayores ingresos bajo la ICR sería de alrededor de $ 506 por mes.
  • Reembolso basado en ingresos (IBR): El IBR está abierto a cualquier préstamo estudiantil Federal Direct o programa FFEL, con la excepción de préstamos PLUS para padres o préstamos de consolidación que contienen préstamos PLUS para padres. Pero el IBR tiene un límite de dificultad financiera parcial: los prestatarios cuyos pagos calculados excedan lo que serían sus pagos mensuales con un plan estándar de 10 años no serían elegibles. Según el IBR, este prestatario no tendría dificultades financieras parciales y no sería elegible.
  • Pague lo que gana (PAYE) y Pague lo que gana revisado (REPAYE): PAYE y REPAYE están disponibles para Préstamos Federales del Direct Loan Program, con la excepción de los Préstamos PLUS para Padres o los Préstamos de Consolidación que contienen Préstamos PLUS para Padres. El pago mensual del mismo prestatario bajo PAYE y REPAYE sería de alrededor de $ 475 por mes.
  • Reembolso extendido basado en ingresos (EICR): Según las propuestas del ministerio, el IEIC excluiría los préstamos federales para estudiantes graduados y los préstamos PLUS para padres, incluidos los préstamos de consolidación que saldaron los préstamos para estudiantes de pregrado y posgrado o los préstamos PLUS para padres. Estos prestatarios no podían utilizar el EICR y solo podían reembolsar sus préstamos en virtud de los otros planes IDR.

¿Qué sigue para el EICR y los prestatarios de préstamos estudiantiles?

Los ejemplos anteriores ilustran que el EICR tendría algunos beneficios para los prestatarios de menores ingresos, con una reducción marginal de los pagos. Para los prestatarios de ingresos medios, los beneficios siguen estando ahí, pero algo disminuidos. Pero grupos enteros de prestatarios de préstamos para estudiantes, incluidos los prestatarios de Parent PLUS y los prestatarios que han asistido a la escuela de posgrado, quedan completamente fuera.

El plan EICR fue debatido la semana pasada en una sesión regulatoria negociada por el Ministerio de Educación. El desarrollo de reglas negociadas es un proceso largo y complejo de reformar las reglas y regulaciones federales existentes. El proceso involucra una serie de audiencias públicas llevadas a cabo por un comité de elaboración de reglas, que está compuesto por partes interesadas clave (en este caso, prestatarios de préstamos estudiantiles, asesores legales, escuelas y funcionarios del gobierno). Si el comité regulador llega a un consenso sobre las propuestas del Departamento, el Departamento puede proceder a transformar los cambios acordados en regulaciones vinculantes. Si el comité no llega a un consenso, el ministerio es libre de proceder por su cuenta, decidiendo si incorpora las sugerencias hechas por los miembros del comité de elaboración de reglas a medida que finaliza las reglas.

La semana pasada, el comité de reglamentación negociado no logró llegar a un consenso sobre el plan EICR propuesto por el ministerio. De hecho, el comité estuvo casi unido al oponerse a muchos de los detalles propuestos del EICR. Los miembros del comité criticaron al ministerio por excluir a los prestatarios de educación superior y a los prestatarios de Parent PLUS, y por no lograr que la exclusión de la pobreza, la fórmula del plan de pago y las disposiciones de condonación sean más simples y fáciles, mucho más generosas. Les défenseurs avaient fait pression pour une exemption de pauvreté plus importante pouvant aller jusqu’à 400 %, une formule de remboursement de 5 % appliquée au revenu discrétionnaire (pas l’approche marginale proposée par le ministère) et une durée de remise de moins de 20 años. Los defensores también han criticado el tratamiento del esquema de los intereses devengados, que ignora la amortización negativa y el interés compuesto para los prestatarios, a menos que su pago EICR calculado sea cero.

Los defensores esperaban que el ministerio creara un nuevo plan IDR simple y generoso que anulara efectivamente el complicado sistema IDR actual al proporcionar beneficios claros a todos los prestatarios, de modo que el nuevo plan sea la opción obvia de plan de pago para la mayoría. Pero los negociadores argumentaron con vehemencia que la EICR, como se propone actualmente, está muy por debajo de esas esperanzas y expectativas.

Sin consenso, en última instancia dependerá del ministerio proceder con la implementación del EICR según lo propuesto, o realizar cambios y mejoras según lo que se discutió en la reunión. Pueden pasar meses antes de que se publiquen más detalles.

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