Con el crecimiento del fraude, Robinhood se convierte en la última tecnología financiera para evitar que los clientes transfieran dinero de ciertos bancos.

Por: Jeff Kauflin y Eliza Haverstock

FRaud es un problema creciente para las empresas de tecnología financiera, ya que los malos actores hacen de todo, desde el robo de identidad hasta la explotación de la lenta red de transferencias bancarias de Estados Unidos para desviar dinero. El problema se ha vuelto tan grave que algunas fintech, incluido el servicio de inversión Betterment y los bancos digitales HMBradley y One, han prohibido temporalmente las transferencias de otros bancos digitales por temor a ser víctimas de una transacción fraudulenta.

Forbes se ha enterado de que Robinhood, la aplicación de negociación de acciones gratuita dominante con 19 millones de usuarios activos, se ha convertido en la última tecnología financiera en prohibir las transferencias de una lista específica de instituciones como una herramienta contundente para combatir el fraude. En una declaración a Forbes, confirmó un portavoz, “Robinhood previene las transferencias de números de ruta que exhiben un patrón alto de retorno y tasas de fraude. «(Los números de ruta son los números de identificación bancaria utilizados por el sistema de transferencia de banco a banco en Estados Unidos)», continuó el comunicado. “Cuando Robinhood y otras instituciones financieras toman medidas para evitar transferencias desde un número de ruta en particular, es porque el problema del fraude está en esa institución. «

Robinhood se negó a revelar las instituciones específicas de la lista, pero Forbes ha aprendido que contiene una amplia variedad de bancos, incluida una alta concentración de neobancos y los bancos medianos con los que se asocian, así como un pequeño número de grandes instituciones tradicionales de ladrillo y cemento. Algunos de los nombres de la lista incluyen: LendingClub; Sutton Bank, con sede en Ohio (uno de los bancos asociados que utiliza la aplicación Square’s Cash para almacenar los depósitos de los clientes); First Century Bank, con sede en Tennessee (uno de los bancos asociados de PayPal Cash Card); Emisor de tarjetas prepago Green Dot y banco digital; Metropolitan Commercial Bank, con sede en Nueva York (el banco asociado del banco digital Current); y Lincoln Savings Bank, con sede en Iowa (uno de los bancos asociados para aplicaciones fintech como Cash App y Acorns). PNC Bank, con sede en Pittsburgh, el séptimo banco más grande del país en términos de activos, y su subsidiaria BBVA también están en la lista de prohibidos de Robinhood. Forbes se ha dicho.

LendingClub, First Century Bank, Green Dot, Metropolitan Commercial Bank y PNC Bank no respondieron Forbes‘solicitudes de comentarios. Un portavoz de Sutton Bank dijo que «las tasas de fraude que conocemos en nuestros programas son iguales o inferiores a los promedios de la industria» y que las devoluciones de ACH (cuando una transacción falla porque el cliente no tiene fondos insuficientes en su cuenta) es más probable que el culpable . PayPal dice que nunca ha tenido una integración con Robinhood. Lincoln Savings Bank dijo que no tenía conocimiento de tal prohibición y no había escuchado ninguna queja de los clientes.

La baja velocidad de la red de transferencias bancarias bancarias de EE. UU. Hace posible ciertos tipos de fraude. Dado que las transacciones pueden tardar días en liquidarse, las personas pueden transferir dinero de una cuenta a otra y luego retirar los mismos fondos de ambas cuentas mientras se realiza una transferencia. Es por eso que algunas fintech tienen miedo de aceptar transferencias.

Muchas instituciones financieras tienen listas de bancos cuyos depósitos de clientes consideran de mayor riesgo y aplican controles adicionales a las transacciones con estas instituciones. Pero las prohibiciones absolutas de las transferencias son inusuales y reflejan la dificultad que tienen algunas fintech para controlar el fraude.

RLa prohibición de obinhood se produce cuando se enfrenta a una variedad de problemas de seguridad preocupantes. A principios de noviembre, la correduría reveló una violación que expuso los datos personales de alrededor de siete millones de usuarios a piratas informáticos que exigían el pago de extorsión a la empresa. (Robinhood escribió en una publicación de blog que «contenía» el truco y dijo que «no hubo pérdidas financieras para ningún cliente» como resultado del incidente). Y este verano, Robinhood informó que su provisión para pérdidas crediticias por primera vez semestre del año saltó 54%, en gran parte debido al aumento de la actividad fraudulenta.

Tommy Nicholas se encontró por primera vez con la prohibición de Robinhood el mes pasado cuando intentó transferir dinero de su cuenta bancaria digital personal (se negó a decir dónde) a Robinhood. La aplicación de corretaje lo rechazó brutalmente, ya que había estado transfiriendo fondos entre las dos instituciones sin problemas durante tres años. Esto naturalmente despertó el interés de Nicholas, ya que es el cofundador y CEO de Alloy, una startup cuyo software ayuda a las fintech a prevenir el fraude y cumplir con las regulaciones de ‘conozca a su cliente’ (destinadas a controlar el lavado de dinero, la evasión de impuestos y otras actividades ilícitas). .

“Los bancos y las empresas de tecnología financiera están prohibiendo los depósitos y transferencias de las empresas de tecnología financiera a un ritmo que nunca antes había visto”, dijo Nicholas. tuiteó después de la experiencia.

Una amplia gama de factores ha contribuido al problema al que se enfrentan ahora las fintech cuando se trata del control del fraude. La primera es que las nuevas empresas apuntan a tener un proceso de registro «sin fricciones» en el que unirse sea rápido y fácil, lo que las convierte en un objetivo tentador para los estafadores. Otra es que el fraude está aumentando en todas partes: los intentos de fraude contra comerciantes aumentaron un 140% en 2021 en comparación con 2019, según LexisNexis. Nicholas cree que una de las principales causas del problema del fraude generalizado de los bancos digitales es simplemente su corta edad. Como son nuevos y están creciendo rápidamente, tienen una mayor concentración de nuevos clientes. Y en cualquier institución financiera, los nuevos clientes tienen una mayor propensión a cometer fraude que los clientes a largo plazo.

Comienzo de diciembre, Forbes informó que comerciantes como Avis y Holiday Inn rechazaban las tarjetas bancarias digitales por motivos de fraude, pero que las fintechs que se bloquean entre sí presentan un desafío diferente y potencialmente mayor. Hasta ahora, la cantidad total de transferencias bloqueadas por fintech no es significativa, dice Nicholas. Y un portavoz de Robinhood dijo que solo un «porcentaje de un solo dígito» de sus usuarios se ha visto afectado por las prohibiciones de prevención del fraude. Sin embargo, si la práctica continúa extendiéndose, las marcas de banca digital podrían sufrir, ya que los consumidores no querrán depender de un servicio bancario que no sea aceptado por otras aplicaciones para transferencias de dinero. En una publicación de blog que describe los desafíos para las fintechs, Nicholas escribe: “Anteriormente, el cálculo era el costo de adquisición del cliente versus el valor de por vida versus el riesgo de fraude. Ahora, la reputación de la red de su institución determina lo que sus usuarios pueden y no pueden hacer. Ya no está bajo el control de cada institución.

Si las prohibiciones de la banca digital se vuelven convencionales y duraderas, todas las nuevas empresas podrían sufrir, dice Nicholas. Esto, advierte, podría inclinar aún más las reglas del juego a favor de los titulares y disuadir a los empresarios de establecer nuevos neobancos.

“Menos empresas de tecnología financiera significa menos innovación y menos competencia, lo que afecta negativamente al consumidor, especialmente a las poblaciones poco bancarizadas o de nicho que pueden querer algo que las instituciones bancarias tradicionales no ofrecen”, escribe Nicholas. Por ejemplo, Chime ha atraído a millones de clientes en parte porque la gente puede usarlo como un banco normal. Ayudó a los estadounidenses de bajos ingresos a evitar las tarifas mensuales y las tarifas por sobregiro, y presionó a toda la industria bancaria para reducir o eliminar las tarifas, siendo Capital One el último banco establecido en eliminar las tarifas por sobregiro.

Si las prohibiciones generales no son el enfoque correcto, ¿cuál es? Nicholas cree que las empresas pueden hacer más para identificar cada tipo específico de fraude que ven (hay muchas variedades en constante cambio) e implementar tácticas personalizadas para abordar cada uno, como solicitar a los usuarios que envíen más documentación o un número de teléfono válido para completar una transacción. . También cree que las fintech necesitan colaborar más: “Todos ganamos reduciendo el riesgo de fraude en todo el ecosistema, pero la mentalidad de crecimiento de los últimos cinco a diez años no ha impulsado una colaboración profunda en casi todos los niveles. Se están realizando esfuerzos para corregir algunos de estos problemas, pero creo que es necesario hacer más. «

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