Cómo obtener un préstamo estudiantil de bajo costo

El criterio más importante para elegir un préstamo estudiantil es el costo. La mayoría de los prestatarios prefieren un préstamo de menor costo. Los principales factores que afectan el costo de un préstamo estudiantil son la tasa de interés y el plazo de amortización.

El costo de un préstamo estudiantil

El costo de un préstamo depende de la tasa de interés, las tarifas del préstamo, los descuentos y recompensas, la frecuencia de capitalización de intereses, las opciones de cancelación del préstamo y el plazo de reembolso.

Una tasa de interés más alta significa un costo más alto. Una tasa de interés más baja significa un costo más bajo. Sin embargo, los prestatarios deberían preferir tasas fijas cuando las tasas de interés son bajas, incluso si las tasas fijas son más altas que las tasas de interés variables, ya que una tasa variable no tiene más remedio que aumentar. Una tasa variable más baja puede ahorrar dinero, pero solo si cancela la deuda en su totalidad antes de que las tasas de interés suban demasiado.

Existe una compensación entre las tasas de interés y las tarifas de los préstamos. Un aumento del 1% en la tasa de interés equivale a un aumento del 4% en las tarifas del préstamo durante un plazo de amortización de 10 años. Así, un préstamo con un 4% de comisiones y un 9% de interés cuesta más que un préstamo con un 5% de comisiones y un 8% de interés.

La cancelación del préstamo puede reducir el costo de un préstamo estudiantil, pero la mayoría de los prestatarios no calificarán. Incluso cuando un prestatario es elegible para una condonación de préstamos, algunos programas de condonación de préstamos requieren que el prestatario reembolse durante 20 o 25 años, lo que aumenta el costo total del préstamo.

En general, la frecuencia de capitalización de intereses tiene poco impacto en el costo de un préstamo estudiantil. Si el interés de un préstamo al 5% se capitaliza mensualmente, aumenta la tasa de interés efectiva durante un período de tolerancia de 12 meses de aproximadamente el 0,1% en comparación con un préstamo que capitaliza el interés una vez, al final del período de tolerancia.

Impacto del plazo de amortización en el coste

El plazo de amortización puede tener un gran impacto en el costo de un préstamo estudiantil.

Al comparar el costo de dos préstamos, considere tanto los pagos mensuales del préstamo como los pagos totales durante la vigencia del préstamo. Las diferencias en los términos de pago pueden afectar el interés total pagado durante la vigencia del préstamo, no solo el pago mensual del préstamo.

Un plazo de reembolso más corto reducirá los reembolsos totales del préstamo, pero aumentará el pago mensual del préstamo. Asimismo, un plazo de amortización más largo reducirá los pagos mensuales del préstamo, pero aumentará los pagos totales del préstamo.

Por ejemplo, un plazo de pago de 5 años tiene pagos totales un 11% más bajos que un plazo de pago de 10 años, asumiendo una tasa de interés del 5%, pero los pagos mensuales son más de tres cuartos más altos. Un plazo de pago de 20 años tiene pagos mensuales que son aproximadamente un tercio más bajos que un plazo de pago de 10 años, pero pagos totales que son aproximadamente un cuarto más altos. Un plazo de amortización de 30 años reduce a la mitad los pagos mensuales en comparación con un plazo de amortización de 10 años, pero aumenta los pagos totales en más del 50%.

No siempre es posible utilizar el mismo plazo de reembolso para comparar préstamos con diferentes tipos de interés. En un entorno de tasas en aumento, los préstamos a tasa fija requerirán un plazo de reembolso más corto para obtener tasas de interés más bajas.

Utilice una calculadora de préstamos estudiantiles para comparar tanto el pago mensual del préstamo como los pagos totales durante la vigencia del préstamo.

La tasa de porcentaje anual, o APR, combina el impacto de la tasa de interés y las tarifas para un plazo de reembolso específico. Aunque la APR tiene como objetivo facilitar la comparación de préstamos, la APR solo funciona bien cuando los dos préstamos tienen los mismos términos de pago. Cuando los términos de pago difieren, el plazo de pago más largo dará como resultado una APR más baja, aunque el préstamo con el plazo de pago más largo costará más.

Compra los mejores préstamos

La tasa de interés más baja anunciada no es necesariamente la tasa de interés que obtendrá. De hecho, más prestatarios obtienen la tasa de interés anunciada más alta que la más baja. Solo los prestatarios con excelentes puntajes crediticios calificarán para las tasas de interés más bajas.

Los prestamistas no publican sus fórmulas de tasas de interés, por lo que tendrá que solicitar varios préstamos para encontrar el que le ofrezca las mejores tasas de interés y tarifas.

Generalmente, los préstamos federales para estudiantes ofrecen el costo más bajo y la mejor combinación de términos de pago para la mayoría de los prestatarios. No dependen de los puntajes crediticios ni de los ingresos del prestatario, a diferencia de los préstamos privados para estudiantes. El Préstamo Federal Stafford no subsidiado y el Préstamo Federal PLUS no dependen de la necesidad financiera demostrada. Incluso los estudiantes adinerados pueden beneficiarse de estos préstamos. El préstamo Federal Stafford es menos costoso que el préstamo Federal PLUS.

Solicite préstamos privados para estudiantes con un codeudor solvente

Solicite un préstamo estudiantil privado con un codeudor solvente.

Los préstamos para estudiantes privados basan la elegibilidad y las tasas de interés en su puntaje crediticio y el puntaje crediticio de su codeudor, el que sea mayor. (La elegibilidad también depende de los ingresos del prestatario, la relación deuda-ingresos y la duración del empleo con el empleador actual del prestatario).

Por lo tanto, solicitar un préstamo estudiantil privado con un codeudor no solo aumentará sus posibilidades de obtener la aprobación del préstamo, sino que también reducirá la tasa de interés.

Más del 90% de los préstamos estudiantiles privados para estudiantes universitarios requerían un codeudor solvente. Estos préstamos se aprueban sobre la base del crédito del cofirmante, no del prestatario, ya que la mayoría de los estudiantes tienen un historial crediticio deficiente o nulo.

Sin embargo, existe una advertencia: el riesgo para el cofirmante. Muchos padres asumen erróneamente que la firma conjunta de un préstamo le está dando al prestatario una referencia. Pero es mucho más que eso. Un co-firmante es un coprestatario, también requerido para pagar la deuda. Los prestamistas primero solicitan el reembolso al prestatario, como cortesía. Pero, tan pronto como el prestatario incurra en incumplimiento, el prestamista comenzará a exigirle al cofirmante que realice los pagos del préstamo.

Verifique sus informes crediticios antes de solicitar un préstamo estudiantil privado

Los errores en sus informes crediticios pueden afectar su puntaje crediticio, lo que a su vez afecta las tasas de interés que paga.

Verifique sus informes de crédito en busca de errores antes de solicitar un préstamo estudiantil privado.

Puede obtener sus informes crediticios de forma gratuita en annualcreditreport.com.

Si encuentra algún error, puede corregirlo impugnándolo. El prestamista tiene 30 días para corregir un error o confirmar su exactitud.

Por lo tanto, debe verificar sus informes de crédito al menos 30 días antes de solicitar un préstamo estudiantil privado.

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