Cómo convertir sus resoluciones financieras en realidad

¿Has hecho propósitos de año nuevo este año? Lamentablemente, existe una gran posibilidad de que no se respete cualquier resolución que tomemos. Esto puede ser especialmente cierto para las metas financieras, que a menudo pueden parecer confusas y abrumadoras. Aquí hay algunos pasos que le ayudarán a hacer realidad esas resoluciones financieras.

1) Fíjese metas INTELIGENTES. Cuando nos fijamos una meta vaga como «ahorrar más dinero» o una meta aparentemente insuperable como «saldar todas las deudas», ya estamos en el camino del fracaso. En cambio, desea que su objetivo sea INTELIGENTE: específico, medible, alcanzable, realista y sensible al tiempo. En lugar de “ahorrar más dinero”, una meta INTELIGENTE podría ser ahorrar $ 5,000 adicionales para emergencias antes de fin de año.

2) Determina cómo vas a invertir para cada objetivo. Para financiar las metas durante los próximos cinco años, querrá mantener su dinero en un lugar seguro, como una cuenta bancaria o un fondo del mercado monetario que solo devenga intereses y no fluctúe en valor. Esto se debe a que si invierte el dinero en algo más agresivo, como acciones, podría perder valor y no recuperarse cuando lo necesite. El beneficio potencial de una mayor rentabilidad también es mucho menor cuando el dinero tiene tan poco tiempo para acumularse.

Para objetivos a más largo plazo, probablemente tenga sentido asumir algún riesgo de inversión. De lo contrario, corre el riesgo de que la inflación reduzca su poder adquisitivo. Un ROI del 1% con una inflación del 2% en realidad es perder un 1% anual en términos reales de lo que puedes comprar con ese dinero.

Tener incluso un pequeño porcentaje en acciones puede brindarle un crecimiento suficiente para al menos mantener el ritmo de la inflación. El porcentaje exacto depende de lo cómodo que se sienta con el riesgo. Puede utilizar este breve cuestionario para obtener pautas sobre cómo asignar sus inversiones entre acciones, bonos y efectivo. Solo tenga en cuenta que su cronograma es la cantidad de tiempo que se puede invertir su dinero, por lo que la jubilación sería una meta a largo plazo incluso si se jubila en menos de 5 años, a menos que planee usar el dinero para pagar. su hipoteca o comprar una anualidad inmediata.

Cuanto más invierta en acciones, mayor será su rendimiento esperado a largo plazo. Me gusta estimar un rendimiento del 6% para los inversores agresivos, del 5% para los moderados y del 4% para los conservadores. Todos ellos están por debajo de la media a largo plazo para estar seguros.

3) Calcule cuánto necesita ahorrar por mes. Puede usar esta Calculadora de deuda para ver qué tan rápido puede pagar la deuda haciendo pagos adicionales a su saldo de intereses más alto y luego asignando esos pagos a la siguiente deuda con intereses más altos una vez que haya terminado de pagar su deuda. Para las metas de ahorro a corto plazo, como un fondo de emergencia o el pago inicial de una casa, puede usar una calculadora relativamente simple como esta para ver cuánto necesita ahorrar por mes dada una determinada tasa, la inflación y el rendimiento de sus ahorros. Para objetivos más complejos, puede utilizar esta calculadora para la jubilación y esta para la planificación universitaria. Recuerde utilizar tasas de rendimiento esperadas que coincidan con su horizonte temporal y tolerancia al riesgo.

4) Busque formas de ahorrar con eficiencia fiscal. Algunos ejemplos son el plan de jubilación de su empleador o una IRA para la jubilación. Las cuentas de ahorro para educación Coverdell, los planes 529 y los bonos de ahorro del gobierno de EE. UU. Son formas de ayudar a que sus ahorros crezcan libres de impuestos para los gastos de educación que califiquen. Sin embargo, puede haber sanciones si retira el dinero para otros fines.

5) Minimice sus costos de inversión. En cada cuenta, busque las opciones más baratas para implementar su asignación de inversión según su cronograma y tolerancia al riesgo. Los estudios han demostrado que al comparar fondos mutuos similares, los bajos costos son el mejor indicador del desempeño futuro. En particular, los fondos indexados que simplemente siguen un mercado determinado generalmente tienen las tarifas y los costos comerciales más bajos, así que verifique si están disponibles en su cuenta.

6) Automatice sus ahorros. Este es el paso más importante porque puede tener las metas perfectas, el plan perfecto, la cuenta perfecta y las inversiones perfectas, pero no significará nada sin ahorros reales para invertir. Al automatizar sus ahorros, se asegura de que tengan prioridad en lugar de simplemente guardar lo que le queda al final del mes. Puede hacerlo mediante domiciliación bancaria o depósito directo desde su cuenta bancaria.

7) Ajuste según sea necesario. Al menos una vez al año, querrá revisar sus objetivos, rehacer sus cálculos en función de los rendimientos reales de su inversión, ver si las leyes fiscales han cambiado y reequilibrar su cartera. Si sus inversiones están perdiendo valor, esta no es una razón para venderlas, sino simplemente una parte natural de la naturaleza cíclica de la inversión. En su lugar, intente verlo como una oportunidad para comprar más acciones a un precio más bajo a través de sus inversiones y reequilibrios automáticos.

Como puede ver, no tiene que pasar horas investigando o siguiendo el mercado de valores para alcanzar sus objetivos financieros. Cuando lo divide en estos pasos relativamente simples, es posible que descubra que en realidad requiere mucho menos tiempo y sacrificio de lo que cree. ¿No le gustaría poder decir lo mismo sobre la dieta y el ejercicio?

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