Cómo convertir sus ahorros de jubilación en ingresos de jubilación

Pasamos la mayor parte de nuestra vida laboral poniendo dinero en nuestras cuentas de jubilación (con suerte), pero ¿qué sucede cuando nos jubilamos? ¿Cómo convertimos esos ahorros en ingresos que duren al menos tanto tiempo como nosotros? Echemos un vistazo a algunas opciones:

Viviendo de intereses y dividendos

La opción más prudente sería vivir de sus ingresos por intereses y dividendos. La ventaja de este enfoque es que no tiene ninguna posibilidad de quedarse sin dinero, ya que nunca toca su capital. Si se adhiere a los TIPS (valores del tesoro protegidos contra la inflación), tampoco tiene que preocuparse de que sus ingresos se reduzcan o erosionen debido a la inflación.

Sin embargo, sus ingresos no serían muy elevados. Los TIPS a 30 años actualmente solo pagan alrededor del 0,125%. (A diferencia de la mayoría de los otros bonos, el valor de los intereses pagados se ajusta a la inflación.) El rendimiento actual del S&P 500 es solo de alrededor del 1,29% y viene con una mayor volatilidad y un riesgo de caída de dividendos.

Puede aumentar sus ingresos por dividendos eligiendo acciones que paguen dividendos más altos. En particular, es posible que desee investigar los «aristócratas de dividendos» que han aumentado sus dividendos cada año durante los últimos 25 años y los «reyes de dividendos» que han hecho lo mismo durante 50 años consecutivos. Sin embargo, podría correr más riesgos con menos inventario.

Compre una anualidad inmediata

Otra opción es usar algunos de sus ahorros para comprar una anualidad de ingresos inmediata (que no debe confundirse con una anualidad diferida) que le paga sus ingresos y posiblemente su sobreviviente mientras uno de ustedes esté vivo. En inmediatamenteeannuities.com, una mujer de 65 años que vive en California podría comprar una anualidad inmediata de $ 500,000 que le permitiría ganar $ 2,292 por mes (o alrededor del 5,5%) durante toda su vida. Piense en ello como comprarse una casa de huéspedes tradicional.

Sin embargo, existen varios inconvenientes. Primero, los ingresos no se ajustan a la inflación y las anualidades ajustadas a la inflación pagan mucho menos. En segundo lugar, por lo general pierde el acceso a su capital y la capacidad de disfrutar del crecimiento de su inversión o legar algo a sus herederos. (Es por eso que desea reservar algunos ahorros). Finalmente, existe el riesgo de que la compañía de seguros no pueda pagar la anualidad, aunque las compañías de seguros generalmente están reaseguradas y usted puede minimizar este riesgo comprando a más de una Compañía de seguros altamente calificada.

Realice retiros todos los años

La estrategia más común se conoce como la regla del 4%. Fue desarrollado por un planificador financiero llamado Bill Bengen después de descubrir que una cartera de 50% de acciones y 50% de bonos podría sobrevivir a un retiro del 4% del valor original de la cartera y aumentarse cada año por la inflación para cada período de 30 años desde 1926. Por ejemplo, tomaría el 4% de una cartera de un millón de dólares o $ 40 000 y aumentaría los retiros con la inflación cada año, independientemente del valor real de la cartera.

Muchos planificadores financieros lo utilizan como punto de partida porque ofrece mayores ingresos que simplemente recibir intereses y dividendos de una cartera igualmente diversa, es menos riesgoso que ceñirse a un puñado de acciones que pagan dividendos y evita los problemas asociados con el pago de anualidades. También se han desarrollado una serie de variaciones que utilizan una estrategia de retiro más flexible para reducir el riesgo o afirman tener una «tasa de retiro segura» más alta con una estrategia de inversión diferente. (Una estrategia de sincronización basada en un concepto llamado ‘doble impulso’ incluso afirma un riesgo del 0% de reducir su cartera al 50% o menos del valor inicial después de 2500 simulaciones de Monte Carlo durante períodos de 30 años). El propio Bengen ahora piensa lo seguro la tasa de retiro puede ser de 4.5% o 5%.

También hay desventajas en este enfoque. Primero, asume que solo necesita ingresos por 30 años y que necesita retirar una cantidad determinada de ingresos (que aumenta con la inflación), ignorando la posibilidad de que necesite retirar más hasta que lo haga. cancelado o hasta que obtenga una pensión o beneficios de seguridad social. (Una herramienta gratuita llamada FIREcalc le permite ejecutar sus propias simulaciones históricas utilizando su elección de período de tiempo, necesidades de retiro e incluso asignación de activos). En segundo lugar, la regla original del 4%, las variaciones y la herramienta FIREcalc se basan en rendimientos históricos que pueden ser muy diferente al futuro. En particular, muchos expertos en inversiones predicen rendimientos por debajo del promedio para acciones y bonos estadounidenses basados ​​en valoraciones de acciones altas y tasas de interés bajas.

La mejor estrategia de ingresos para la jubilación para usted depende de su horizonte de jubilación, sus necesidades de ingresos y los riesgos que esté preparado para asumir. De cualquier manera, es posible que desee consultar con un planificador financiero imparcial y calificado para analizar sus opciones. (Su empleador puede incluso darle uno gratis como parte de un programa de bienestar financiero en el lugar de trabajo). De lo contrario, si elige el enfoque equivocado, puede que sea demasiado tarde una vez que descubra que cometió un error.

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