Acuerdo alcanzado para reducir algunos incrementos salariales incontrolables

Los negociadores que trabajan con el Departamento de Educación de los Estados Unidos alcanzaron un consenso inicial sobre las reformas a la capitalización de intereses de los préstamos federales para estudiantes. Esto es lo que eso significa para los prestatarios.

¿Qué es la capitalización de intereses de préstamos estudiantiles?

Según un programa de pago normal para la mayoría de los tipos de deuda del consumidor, el pago mensual de un prestatario cubriría todos los intereses acumulados durante ese mes, más una parte del principal. De esta manera, con cada pago mensual, se cancela la deuda (aunque esto sucede lentamente): se cancelan todos los intereses y también se cancela parte del principal. También significa que se devengan menos intereses cada mes sucesivo; Dado que los intereses se cargan como un porcentaje del saldo del principal, a medida que el saldo del principal disminuye, el cargo por intereses correspondiente también disminuye.

Pero en el caso de los préstamos federales para estudiantes, los intereses no se cubren necesariamente todos los meses. Durante la mayoría de los períodos de impago, como los períodos de aplazamiento, indulgencia e indulto, los intereses generalmente se acumulan en la mayoría de los tipos de préstamos estudiantiles federales. Y para los prestatarios con un plan de pago basado en los ingresos (donde los pagos mensuales se basan en los ingresos de una persona, no en el saldo de su préstamo), un pago mensual normal puede que ni siquiera sea lo suficientemente alto para cubrir todos los intereses acumulados cada mes. Por lo tanto, el saldo de un prestatario puede aumentar con el tiempo, no disminuir.

El interés acumulado es suficientemente malo para los prestatarios en términos de saldos cada vez mayores. Pero ciertos eventos bajo la ley federal pueden desencadenar la «capitalización» de ese interés, lo que agrega todo ese interés acumulado al saldo del capital. Entonces, los intereses continúan acumulándose sobre este saldo de capital ahora mayor. Dado que los intereses se cobran como un porcentaje del saldo principal, la capitalización de los intereses puede tener un efecto acumulativo, lo que hace que el saldo crezca mucho más rápido. El interés acumulado se puede capitalizar en varias situaciones según la ley federal, como cuando un prestatario va a pagar, deja un plan de pago basado en los ingresos, no vuelve a certificar sus ingresos a tiempo o sale de una indulgencia.

Consenso alcanzado para reducir eventos de capitalización de intereses de préstamos estudiantiles

La administración de Biden ha reconocido los problemas asociados con la capitalización de los intereses de los préstamos estudiantiles porque puede conducir a un crecimiento más extremo en el saldo. «Cuando ocurre la capitalización, los prestatarios ven que los saldos aumentan más rápidamente a medida que los intereses se acumulan sobre los intereses», dijo el Departamento de Educación en un comunicado que acompaña a los cambios propuestos. “La capitalización de intereses no es una práctica común entre otros productos financieros de consumo. «

El Departamento celebró sesiones negociadas de elaboración de normas para examinar propuestas para reformar aspectos clave del sistema federal de préstamos para estudiantes, incluido el tema de la capitalización de intereses en los préstamos para estudiantes. El desarrollo de reglas negociadas es un proceso largo y formalizado en el que un comité de partes interesadas clave (que en este caso incluye a prestatarios de préstamos estudiantiles, defensores y funcionarios gubernamentales y escolares) debe celebrar reuniones públicas para discutir los cambios propuestos. El comité debería intentar llegar a un consenso sobre la finalización de las reformas propuestas.

Esta semana, el comité negociador de elaboración de reglas llegó a un consenso para eliminar varios eventos clave de capitalización de intereses de préstamos estudiantiles, incluidos los siguientes:

  • Ingresar el reembolso después de un período de gracia (que es el período, generalmente seis meses, inmediatamente después de la graduación o el retiro de un prestatario de su programa de estudios);
  • Salir de la tolerancia;
  • Salir del plan Paga lo que gana (PAYE) o Paga lo que gana (REPAYE) revisado;
  • Capitalización de intereses anual específicamente asociada con el plan de Ingresos por Amortización Contingente (ICR).

Es importante señalar que los cambios propuestos no eliminan todos los eventos de capitalización de intereses. En particular, la capitalización de intereses aún puede ocurrir en algunos casos para el Plan de Pago Basado en Ingresos (IBR), ya que la mayoría de los cambios al plan IBR deberían ser realizados por el Congreso debido a la forma en que se estableció originalmente el programa IBR. Los cambios tampoco afectan las tasas de interés generales de los préstamos estudiantiles federales ni evitan que se acumulen intereses. Los cambios solo se relacionan específicamente con la financiación.

Próximas etapas

Los cambios en la capitalización de intereses de los préstamos estudiantiles no serán inmediatos. El comité negociador de elaboración de reglas llegó a un consenso, lo cual es un paso crítico, pero tomará uno o dos años más para que las regulaciones se actualicen y finalicen y para que los cambios estén completamente en vigencia.

El comité negociador de elaboración de reglas no solo se ocupa de los intereses de los préstamos estudiantiles. El comité también llegó a un consenso esta semana sobre cambios significativos en un programa de exención de préstamos estudiantiles para prestatarios con discapacidades, y está trabajando para establecer un nuevo plan de pago basado en los ingresos.

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