5 razones por las que tiene sentido solicitar la seguridad social lo antes posible (62)

El Seguro Social siempre ha sido una prueba de Rorschach exclusivamente estadounidense. ¿Debería aceptar lo que se ofrece ahora mismo o esperar unos años por lo que está detrás de la cortina?

Afortunadamente, no necesita tener visiones de Monty Hall acechando su decisión de reclamo del Seguro Social. En realidad, existe una lista de verificación bastante confiable a la que puede consultar para determinar si tiene sentido que comience a cobrar su pensión del gobierno lo antes posible (es decir, a los 62 años).

Aquí hay cinco razones por las que tiene sentido hacerlo:

# 1: necesitas ingresos

Seamos realistas, si está contra la pared y no tiene más opciones para recolectar dinero que pondrá comida en la mesa, entonces necesita comenzar a recibir sus fondos de seguridad social tan pronto como sea elegible.

Sallie Mullins Thompson, Directora / Miembro Gerente, Sallie Mullins Thompson CPA PLLC en Nueva York, dice que debe apretar el gatillo del Seguro Social «Si no está trabajando y no tiene intención de buscar trabajo, tiene pocos o ningún ahorro / inversiones / fondos de jubilación, y no tiene otras fuentes de ingresos, como un fondo fiduciario o una herencia. Por lo general, sería por una situación financiera bastante grave.

Por supuesto, la situación no tiene por qué ser tan mala como esta, pero es posible que aún se encuentre con una brecha entre lo que tiene y lo que necesita.

«Si no tiene suficientes activos para cubrir la diferencia entre lo que le proporcionan sus ahorros de jubilación, flujos de ingresos u otras fuentes de activos de jubilación y sus necesidades de gastos de jubilación», dice Glenn Moore, CIO / CCO de Gordon Asset Management, LLC en Durham, Carolina del Norte, “entonces tendría sentido que usted ingresara al Seguro Social para no poner un estrés innecesario en sus activos de jubilación o en su nivel de pensión mientras aplaza el seguro social. «

# 2: tiene problemas de salud

Más allá de la burda matemática de no tener suficientes ingresos, existen otras razones legítimas para comenzar a recibir el Seguro Social temprano. Estas razones tienden a ser muy específicas de cada caso y, a menudo, vienen con matices que van mucho más allá de lo que una simple lista de verificación escrita puede cubrir adecuadamente. Por lo tanto, tiene sentido hablar con un experto que conozca su situación particular para determinar si estas razones se aplican a usted.

El experto que viene a la mente de inmediato es su médico. Después de la necesidad de ingresos, el estado de su salud entra en juego en su decisión de solicitar la seguridad social.

“La salud siempre es una consideración”, dice Chuck Czajka, fundador de Macro Money Concepts en Stuart, Florida. “Si cree que no estará a la altura de la tasa de mortalidad normal, podría tener sentido que comience a tomar el Seguro Social antes de los 70 años. No tendría sentido esperar hasta los 70 años para obtener lo máximo que puedas recolectar y morir poco después.

En realidad, hay dos factores en juego aquí. Primero, solucionar sus problemas de salud puede costarle dinero, dinero que no tiene. En segundo lugar, en realidad existe un análisis de «punto de equilibrio» que determina si debe esperar para reclamar el Seguro Social. Es un juego de adivinanzas, pero se basa en tu esperanza de vida. En resumen, tienes que vivir lo suficiente para que tenga sentido (como en «dólares y centavos») para que difieras.

«Si tiene problemas de salud, es posible que necesite el dinero extra que brindan los beneficios del Seguro Social y tal vez desee solicitar los beneficios lo antes posible», dice Lyle Solomon, abogado principal de Oak View. Law Group en Rocklin, California. «Y, lamentablemente, si cree que no llegará a una edad extremadamente avanzada, es posible que se salga con la suya por el resto de su vida».

# 3: Usted y su cónyuge son elegibles, pero …

Las cosas tienden a complicarse si estás casado. Si bien ambos cónyuges son elegibles para el Seguro Social, el momento de estos reclamos individuales (así como la edad de cada cónyuge) afectará la decisión de comenzar a tomar el Seguro Social.

«Si tienen una asignación de seguridad social más baja como pareja, y especialmente si son mucho más jóvenes que su cónyuge, es poco probable que esperar a la edad máxima tenga mucho beneficio para ustedes», dice Jeremy Keil., Un financiero orientado a la jubilación . planificador con Keil Financial Partners en New Berlin, Wisconsin.

Debido a la variedad de escenarios, nuevamente, es mejor hablar con un profesional con experiencia en asesorar a parejas sobre estrategias de reclamos del Seguro Social.

«En algunos casos, uno de los cónyuges espera para reclamar los beneficios conyugales, lo que obliga al cónyuge con mayores beneficios a reclamar también para que el otro pueda confiar en los beneficios del otro cónyuge», explica John Hagensen, fundador y director general de Keystone Wealth Partners en Velero. , Arizona. “Esperar a uno en esta situación en realidad puede hacer que espere a ambos si el cónyuge con el beneficio menor tiene poco o ningún beneficio en su propio registro de ingresos. «

# 4: le preocupan los beneficios para sobrevivientes

El complejo concepto de prestaciones para sobrevivientes está relacionado de alguna manera con lo anterior. La cantidad y variedad de variables involucradas aquí pueden ser abrumadoras, incluso si tiene a mano una de estas «calculadoras de seguridad social». Aquí un ejemplo.

«Si está jubilado a los 62 años, su cónyuge es más joven que usted y su cónyuge gana menos que usted, su beneficio del Seguro Social podría convertirse en el de ellos algún día», dice Cory Bittner, cofundador y director de operaciones de Falcon Wealth Advisors en Mission Woods, Misuri. “Si cree que es probable que le sobrevivan, puede ser una buena idea retrasar el pago de su beneficio para que el beneficio de sobreviviente aumente de valor. Sin embargo, si su joven pareja tiene problemas de salud y no está seguro de si vivirá más tiempo que usted, puede ser una buena idea continuar y comenzar a recibir estos beneficios. Si su cónyuge gana menos que usted, es posible que sus beneficios no alcancen su máximo potencial antes de que comience la parte del pago del cónyuge, lo que le obligará a informar sus propios beneficios. El beneficio del cónyuge no aumenta en la plena edad de jubilación, por lo que si su cónyuge es mayor que usted, esperar para cobrar su Seguro Social podría afectar la cantidad de años que su cónyuge puede recibir los beneficios del cónyuge. Y si su beneficio conyugal es menos de la mitad del suyo, puede ser una buena idea abrir su expediente de empleo para pagar un beneficio conyugal. Además, si su cónyuge gana más que usted, pero su cónyuge tiene mala salud, puede ser una buena idea comenzar a cobrar temprano. Si su cónyuge muere antes que usted, sus beneficios terminarán cuando su cónyuge fallezca y usted comenzará a recibir beneficios de su cónyuge. Pero no vas a recolectar ambos. Retrasar sus propios beneficios y luego retrasar los beneficios de su cónyuge para que pueda recibir un beneficio de sobreviviente más alto puede compensarse si sigue adelante y comienza a cobrar.

# 5: te preocupa el futuro del Seguro Social

Hay un elefante en la habitación del que nadie quiere hablar, pero debe ser consciente de él. Durante años, los administradores que supervisan el programa de Seguridad Social han advertido que se volverá insolvente a principios de la década de 2030. Esto tendrá un impacto muy necesario en la capacidad del gobierno para cumplir su promesa.

Lo que eso significa es pura especulación en este momento, pero hay quienes están planeando un recorte en los beneficios. Si esto sucede, los pagos futuros serán más bajos que el pronóstico actual. Este escenario, en efecto, devalúa el aplazamiento de la Seguridad Social.

“Las personas mayores, especialmente las que se acercan a la edad de jubilación, están preocupadas por el futuro de la Seguridad Social; sin embargo, es poco probable que se vean muy afectados ”, explica Solomon. «Sin embargo, si la perspectiva de perder los pagos del Seguro Social le impide dormir por la noche, puede ser mejor depositar antes de tiempo o en la plena edad de jubilación en lugar de esperar una suma mayor».

La decisión de reclamar el Seguro Social no debe tomarse a la ligera. Incluso si está seguro de lo que quiere hacer, es mejor revisar todas las alternativas con sus asesores, ya que es casi imposible revertir la decisión que finalmente toma.

«Una vez que comienza a cobrar el Seguro Social, se queda atascado en el monto de su pago por el resto de su vida (excepto los ajustes anuales por costo de vida), por lo que esta decisión es muy importante», dice Susan Dover, fundadora del Centro de Recursos del Seguro Social en Filadelfia. “Una buena pregunta que debe hacerse es si puede permitirse vivir con beneficios reducidos del Seguro Social por el resto de su vida. «

Una forma de analizar los diferentes escenarios es explorar las razones por las que tiene sentido esperar hasta 70 años antes de tomar el Seguro Social.

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