5 razones por las que tiene sentido reclamar la seguridad social lo más tarde posible (70)

Mucho antes de los enfrentamientos coreaban “¿debería quedarme o debería irme?”, Los beneficiarios del Seguro Social preguntaron, “¿debería reclamar o debería esperar?

En 1982, cuando se lanzó por primera vez la canción punk rock, la esperanza de vida en los Estados Unidos era de 75 años. No tenía sentido esperar a recibir la seguridad social. O eso parece.

En 2021, a medida que la esperanza de vida de los estadounidenses se acerca a los 80 años y se espera que aquellos que ya han cumplido los 62 años vivan otros 20 años en promedio, la decisión de reclamar el Seguro Social se ha vuelto mucho más complicada. Si espera hasta la edad máxima (actualmente 70) antes de comenzar a recolectar, se espera que viva otros 15 años o más.

Es posible que se tranquilice al saber que existen algunas pautas bastante confiables que podrían ayudarlo a tomar una decisión sobre la solicitud de beneficios del Seguro Social. Algunos son bastante inesperados, otros obvios y otros pueden ser francamente sorprendentes.

# 1: tienes una larga esperanza de vida

Éste no hace falta decirlo. Si bien nunca se sabe cuándo se quedará o cuándo se irá, las tablas actuariales pueden ofrecerle una pista (así como su propia historia familiar).

“En la planificación del Seguro Social, la esperanza de vida es un factor crucial”, dice Lyle Solomon, abogado principal de Oak View Law Group en Rocklin, California. «Por supuesto, nadie puede determinar cuánto tiempo podría vivir, pero según las cifras más recientes de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, el estadounidense promedio que llega a los 65 años puede esperar vivir otros 19 años».

Es bien sabido que al comenzar el Seguro Social más tarde, los dólares acumulados de este beneficio más alto eventualmente se pondrán al día y superarán el beneficio más pequeño ganado al reclamar el Seguro Social antes.

“Si alguien no necesita un ingreso y tiene una alta expectativa de vida, tiene sentido esperar hasta los 70 años y dejar que su ventaja crezca”, dice Jennifer Stein, directora de participación del cliente en Priebe Wealth en Minneapolis. “Este crecimiento está garantizado a diferencia de la inversión en el mercado. Si bien el punto de equilibrio de cada persona es diferente, para muchas personas, el punto de equilibrio para los beneficios a los 70 años se encuentra entre principios y mediados de la década de 1980. Un análisis de equilibrio puede proporcionarle un punto de equilibrio. edad, situación y prestaciones.

# 2: no tiene suficientes ahorros para la jubilación

Puede parecer contradictorio, especialmente si ha leído las razones para comenzar a cobrar el Seguro Social lo antes posible, pero, una vez que lo piensa, tiene sentido, pero solo si tiene una esperanza de vida larga.

“Si tiene poco o ningún dinero ahorrado e invertido para la jubilación, necesitará maximizar los beneficios del Seguro Social para su flujo de efectivo más adelante en la vida”, dice Cory Bittner, cofundador y director de operaciones de Falcon Wealth Advisors en Mission Woods. , Misuri.

La idea básica aquí es aceptar que tendrá que apretarse el cinturón durante unos años para evitar encerrarse en una situación inaceptable por el resto de su vida.

“Tiene sentido esperar si sus ingresos del trabajo o los ingresos por inversiones exceden las necesidades de su estilo de vida”, dice el Dr. Guy Baker, fundador de Wealth Teams Alliance en Irvine, California. “No tiene sentido recortar los beneficios solo para obtener ingresos. «

# 3: todavía está trabajando o tiene suficiente dinero reservado para su jubilación

Este tiene un poco más de sentido, y también por múltiples razones. Por un lado, si tienes cónyuge, la espera también aumenta sus beneficios.

“Si cobra el Seguro Social a los 70 años, no hay penalización por los ingresos que gana”, dice Susan Dover, fundadora del Centro de Recursos del Seguro Social en Filadelfia. “Los beneficios para el cónyuge son mayores a los 70 años. Si realmente no necesita el dinero a los 62, considere esperar hasta los 70 y obtenga los beneficios máximos. También puede transferir los beneficios máximos a su cónyuge.

Además, no subestime el tamaño del beneficio ampliado para usted. Este aumento del nivel de base también es útil en términos de futuros aumentos relacionados con la inflación en el pago anual.

“Si no necesita las ganancias del Seguro Social a los 62 años, esperar hasta los 70 podría aumentar sus beneficios en un 132%”, dice Chuck Czajka, fundador de Macro Money Concepts en Stuart, Florida. “Además, también se aplicaría cualquier ajuste por costo de vida, incluso si no comienza a cobrar hasta los 70 años. «

Además, tenga en cuenta que si compra el Seguro Social mientras sigue obteniendo ingresos laborales, es posible que esté sujeto a impuestos. Baker dice: “Si el beneficiario potencial tiene la capacidad de obtener un ingreso significativo a los 60 años, tomar el Seguro Social solo aumenta los impuestos y reduce el beneficio final.

«Si todavía está trabajando, ganando más de $ 18,960 y cobrando el Seguro Social, obtendrá una reducción de $ 1 por cada $ 2 de beneficios hasta la edad de su jubilación completa», explica Stein. “Generalmente se recomienda esperar para reclamar la seguridad social. «

# 4: su cónyuge no funcionó

Si su cónyuge depende de usted para el Seguro Social, vale la pena considerar los beneficios para sobrevivientes. Nuevamente, esto no anula ningún problema de salud actual o necesidades de ingresos, pero si pasa estas dos pruebas, debe tenerse en cuenta.

“Los cónyuges que no trabajaban para ganarse la vida o que no habían acumulado suficientes créditos para calificar para el Seguro Social por sí mismos pueden comenzar a recibir beneficios a los 62 años si su cónyuge lo hizo”, dice Solomon. “Si acepta su beneficio conyugal antes de alcanzar la plena edad de jubilación (FRA), se reducirá, como si estuviera reclamando beneficios en su expediente. El beneficio máximo para el cónyuge que puede obtener es la mitad de lo que su cónyuge tiene derecho según la FRA de su cónyuge.

Incluso si su cónyuge ha trabajado, la diferencia en la elegibilidad basada en el salario y la esperanza de vida puede hacer que los beneficios para sobrevivientes sean un factor clave en su decisión.

«Si su beneficio es el más alto de los dos en la pareja, entonces es probable que su beneficio se convierta en el beneficio de sobreviviente», dice Jeremy Keil, un planificador financiero centrado en la jubilación de Keil Financial Partners en New Berlin, Wisconsin. “Si alguno de ustedes tiene que vivir más allá de los 12, entonces querrá esperar el mayor tiempo posible para que el beneficio de sobreviviente sea lo más alto posible para los viudos. Por ejemplo, para una pareja sana de 65 años que no fuma, la probabilidad de que uno de ustedes tenga más de 12 años es superior al 90%. «

# 5: le gusta el retorno de la inversión garantizado del 8%

Aquí hay algo que podría sorprenderlo: el Seguro Social no es solo un beneficio, es una inversión. Específicamente, es como un bono de ahorro que vence cuando tienes 70 años. Por supuesto, puede solicitar el beneficio antes, pero cuanto más espere, más valioso será este bono para usted.

Esto se traduce en una rentabilidad anual muy elevada, muy superior a la de un bono típico y cercana a la de las acciones. Además, esta devolución está garantizada.

«No tendría sentido reclamar la seguridad social desde una edad temprana (actualmente 62) si no necesitas un ingreso y / o si todavía estás trabajando», explica Czajka. “Si no necesita los ingresos, tendría más sentido posponer el cobro del Seguro Social hasta que tenga 70 años. Esto permitirá que sus beneficios sean más altos, ya que hay un 8% de acumulación de beneficios por cada año que difiere los beneficios, hasta los 70 años.

Otra forma de verlo es en términos de la pérdida permanente a la que se expondrá al hacer una reclamación demasiado pronto.

“Si solicita el Seguro Social antes de llegar a FRA, sus pagos se reducirán entre un 25% y un 30% de lo que habría recibido si hubiera esperado”, dice Solomon. “Este descenso durará indefinidamente. En cambio, si espera hasta después de su FRA para comenzar a recibir los beneficios, el Seguro Social le otorgará un crédito de jubilación diferido del 8% a su último pago mensual por cada año que espere, hasta los 70 años.

Su estrategia de reclamo de Seguro Social debe ser una decisión bien pensada que incorpore todos sus otros asuntos de dinero. No debe hacerse de forma aislada. Asimismo, afectará las otras decisiones financieras que tome.

“Un plan financiero integral que incluya impuestos, planificación patrimonial y metas personales debe tenerse en cuenta en las decisiones de reclamos del Seguro Social”, dice John Hagensen, fundador y director ejecutivo de Keystone Wealth Partners en Chandler, Arizona.

Debido a su importancia para toda la vida, antes de tomar una decisión, también debe investigar las razones por las que tiene sentido que se inscriba en el Seguro Social lo antes posible.

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